Αγορά με δάνειο: Πόσο σε συμφέρει πραγματικά σήμερα
Η αγορά ακινήτου με δάνειο δεν είναι ούτε καλή ούτε κακή επιλογή από μόνη της. Είναι καθαρά μαθηματικό θέμα: επιτόκια, ρευστότητα, εισόδημα, κίνδυνος, και τιμές αγοράς. Αν τα βάλεις σωστά κάτω, μπορεί να σου λύσει τα χέρια. Αν κάνεις λάθος υπολογισμό, μπορεί να σε δέσει για δεκαετίες.
Πάμε ξεκάθαρα.
1. Πότε συμφέρει να πάρεις δάνειο
Συμφέρει όταν ισχύουν αυτά τα τρία:
α) Έχεις σταθερό εισόδημα
Μισθωτός, δημόσιος, επαγγελματίας με σταθερή ροή. Αν το εισόδημα ανεβοκατεβαίνει, το δάνειο γίνεται ρίσκο.
β) Δεν δίνεις πάνω από το 30–35% του καθαρού σου εισοδήματος στη δόση
Αν η δόση είναι στο όριο, θα ζοριστείς με το παραμικρό απρόοπτο (υγεία, δουλειά, έξοδα).
γ) Το ακίνητο που αγοράζεις έχει πραγματική αξία για τα λεφτά του
Όχι υπερτιμημένο. Όχι “παραμύθι” από τον ιδιοκτήτη. Όχι προβληματική πολυκατοικία.
Αν αυτά ισχύουν → το δάνειο είναι εργαλείο, όχι βάρος.
2. Πότε δεν συμφέρει
– Αν η δόση ξεπερνάει τα 600–700€ με μέτριο εισόδημα
– Αν δεν έχεις μαξιλάρι 6 μηνών
– Αν μπαίνεις σε ακίνητο που θέλει ανακαίνιση χιλιάδων ευρώ
– Αν παίρνεις δάνειο στο όριο της έγκρισης “γιατί μπορείς”
Τα λάθη εδώ καίνε κόσμο για χρόνια.
3. Επιτόκια: η πραγματική παγίδα
Η πλειοψηφία των δανείων στην Ελλάδα είναι κυμαινόμενα.
Αυτό σημαίνει: αν ανέβει το Euribor, ανεβαίνει και η δόση σου.
Παράδειγμα:
Δάνειο 150.000€ → δόση από 650€ μπορεί να πάει 740€ χωρίς να έχεις κάνει τίποτα.
Γι’ αυτό:
– Αν θες ασφάλεια: σταθερό επιτόκιο.
– Αν έχεις γερό εισόδημα: κυμαινόμενο, αλλά με συνείδηση του ρίσκου.
4. Προκαταβολή: πόση πραγματικά χρειάζεσαι
Οι τράπεζες δίνουν 70–75% της αξίας.
Άρα εσύ χρειάζεσαι 25–30% + συμβολαιογραφικά + φόρος + μηχανικός.
Στην πράξη, για ένα σπίτι 150.000€ θες:
– 40.000€ προκαταβολή
– 7.000–10.000€ έξοδα
Σύνολο: ~50.000€ πριν καν μπεις στο σπίτι.
5. Πλεονεκτήματα δανείου
– Κρατάς ρευστότητα
– Παίρνεις σπίτι νωρίτερα
– Χτίζεις περιουσία με λεφτά που αλλιώς θα έδινες σε ενοίκια
– Προστατεύεσαι από μελλοντικές αυξήσεις τιμών
Αν αγοράσεις σωστό ακίνητο, το δάνειο λειτουργεί σαν leverage.
6. Μειονεκτήματα
– Χρόνια δέσμευση
– Κίνδυνος αύξησης δόσης
– Κόστος τόκων
– Πίεση στη ρευστότητα σου
Παντού υπάρχει trade-off.
7. Συμπέρασμα
Το δάνειο συμφέρει μόνο όταν:
– η δόση είναι άνετη,
– το ακίνητο αξίζει τα λεφτά του,
– το εισόδημα είναι σταθερό,
– έχεις ρευστότητα στην άκρη.
Αν αυτά δεν ισχύουν, καλύτερα περίμενε.
